Dilema: če se samozaposlim, lahko računam na pokojnino?
|
Spremeniti svojo strast v poklic, kar prinaša denar, je nekaj, o čemer sanjajo mnogi. Ena pot do spreminjanja hobija v podjetje je samozaposlitev. Toda – približevanje sanjam ima tudi pasti, in sicer vprašanje dohodkov, zavarovanj in dolgoročne varnosti. Poglejmo, kako se lahko finančno zaščitite.
Prednosti samostojnega podjetništva
Razlogi za samozaposlitev so različni. Če ne gre za “izhod v sili”, so med mladimi najpogosteje omenjenimi razlogi za s.p. naslednji:
- Sam svoj šef. Svoj delavnik in svojo prihodnost imate v lastnih rokah, brez nadrejenih, ki vam podajajo naloge.
- Motivacija. Kot podjetnica/podjetnik vstopate na področje, ki vas zanima, kar vas navdaja z občutkom smisla in pozitivnega razburjenja.
- Zaslužek. Načeloma lahko delate in zaslužite več denarja kot pri redni zaposlitvi v podjetju.
- Rast. Svoje podjetje in sebe morate nenehno razvijati, kar pomeni, da vedno iščete nove priložnosti za izkušnje in rast.
- Fleksibilnost. Ker ste odgovorni sami zase, si lahko po svoje organizirate svoj delovnik in lokacijo dela. Dnevna soba, plaža v tujini ali co-working pisarna? Ni problema!
Kako je s podjetništvom v Sloveniji in v Evropi?
Čeprav nudi mnogo prednosti, je status s.p.-jevca včasih zapleteno voditi. Podjetništvo namreč vključuje davke, zavarovanja, finančna tveganja in birokracijo.
Po podatkih SURS za 2024 v Sloveniji samozaposleni predstavljajo 10,8 % delovnega prebivalstva. Registriranih je 101.489 samozaposlenih oseb, v primerjavi z 2023 jih je manj za približno 200. Od tega je 59.372 moških in 23.706 žensk.
Evropsko povprečje s.p-jev oziroma samozaposlenih je bilo v 2022 ocenjeno na 22 %. Najvišji delež, kar 64,6 %, predstavljajo samozaposleni v kmetijstvu. Sledijo samostojni podjetniki – managerji (30,6 %) in obrtniki (17,6 %). 13,7 % podjetnikov se opredeljuje preprosto kot »strokovni delavci« (professionals).
Kako pa je z zaslužkom? Za minimalno plačo v Sloveniji mora samostojni podjetnik zaslužiti najmanj 1.500 evrov, pri čemer mora upoštevati, da plačila pogosto zamujajo. Za zdravstveno zavarovanje in poškodbe pri delu, pokojninsko in invalidsko zavarovanje ter starševsko varstvo in za zaposlovanje s.p.-jevci plačujejo prispevke (ti so v 2024 malce višji kot leto prej), in sicer minimalno 544,04 evra ter maksimalno 3.004,40 evra.
Taka pričakovanja marsikateremu (mlademu) samostojnemu podjetniku otežujejo dopust in daljšo bolniško odsotnost, prav tako pa težje pridobi bančne kredite. Kako torej poskrbeti za dolgoročno finančno varnost, z drugimi besedami: za varno upokojitev?
Finančno zaščitite sebe in svojo prihodnost
Kot samozaposleni plačujete obvezno pokojninsko zavarovanje. Vendar pa s pričakovano višino pokojnine ne boste nujno zadovoljni. Zato raziščite možnosti dodatnega pokojninskega zavarovanja, varčevanja in investicij ter si zagotovite standard, ki si ga želite.
Dodatno pokojninsko zavarovanje vam lahko jamči dolgoročne donose in nudi fleksibilnost. Dlje kot boste vplačevali, višje zneske boste lahko prejemali v upokojitvi. Raziščete lahko tudi varčevanje v skladih, kar vam nudi dolgoročni izkoristek obresti in relativno nizke začetne mesečne obroke.
Korak v pravo smer lahko naredite s temi štirimi koraki:
- Najprej poskrbite za tekoči promet. Cilje boste v prihodnosti dosegli le, če imate dovolj rednih oz. fiksnih dohodkov. Ti so temelj za redno vplačevanje pokojninskega zavarovanja.
- Zavarujte tveganja. Dela lahko zmanjka, računi pa ne izginejo. Podjetništvo resda pomeni pogum, a glede dohodkov razmišljajte pragmatično.
- Odplačajte dolgove, nato varčujte. Morda ste za svoje mlado podjetje pridobili zagonska sredstva ali pa najeli posojilo. V vsakem primeru pred ustvarjanjem finančnih rezerv poskrbite za odplačilo dolgov.
- Ohranjanjte fleksibilen pokojninski načrt. Pripravite si realen načrt, ki vam bo omogočal sprotno prilagajanje situaciji. Tudi če v bolj »sušnem« obdobju vplačujete malce manj, boditi pozorni, da vas zastavljeni načrt ne stane preveč.