Kako se znebiti potrošniškega kredita: kako vzeti finance v svoje roke
|
Čas branja: približno 5 minut
- Mladi se vse pogosteje zadolžujejo in najemajo potrošniška posojila.
- Digitalni načini plačila, kot je “kupi zdaj, plačaj pozneje”, so pogost razlog za to. Zdijo se neškodljivi, vendar imajo svoje slabosti.
- Nizki obroki in dolga plačilna obdobja ljudi spodbudijo k naglim nakupom. Ta se hitro kopičijo in prerastejo v večjo vsoto, ki jo je težko vrniti.
- Prezadolženost ima finančne, socialne in psihološke posledice.
- Zavestno ravnanje z denarjem in preproste strategije pomagajo izstopiti iz dolžniške pasti.
Potrošniški dolg se kopiči hitreje, kot si misliš - bodisi s potrošniškimi krediti ali nakupi po principu “kupi zdaj, plačaj pozneje”. Ampak brez panike. S pravimi strategijami se lahko znebiš svojih dolgov in se jim izogneš tudi v prihodnosti. Ugotovi, kako se lahko v nekaj korakih znebiš potrošniškega dolga in finančno zadihaš. Pokazali ti bomo, kako lahko ponovno pridobiš nadzor.
Mlad in brez skrbi? Niti ne. Mlada generacija je pod velikim pritiskom. Bori se s težavami kot so inflacija, politični nemiri in podnebne spremembe. A prav tako jih pestijo vse večje skrbi za lastne finance - eden od razlogov je potrošniški dolg.
Aktualna študija "Youth in Germany" kaže, da je vsak peti mladi med 14. in 29. letom v dolgovih. To je vse večji trend, ki ga spodbujajo zlasti potrošniški krediti ali plačilni modeli “kupi zdaj, plačaj pozneje”. Sami načini plačila se pogosto zdijo neškodljivi, vendar pa so lahko nevarni.
Kaj so potrošniška posojila?
Potrošniško posojilo je posojilo za fizične osebe. Uporabiš ga lahko za financiranje različnih potrošniških dobrin, kadar nimaš finančnih sredstev ali potrebnih prihrankov. Primeri takšnih večjih nakupov s pomočjo potrošniškega posojila vključujejo pohištvo, elektroniko, gospodinjske aparate ali celo storitve, kot so počitniška potovanja ali poroke.
Vendar niso vsi krediti enaki. Ena najpogostejših vrst potrošniških kreditov je obročno posojilo. To posojilo ti omogoča, da si izposodiš večjo vsoto. Nato moraš posojilo odplačati v fiksnih mesečnih obrokih.
V svetu potrošniških posojil se boš srečal zlasti z naslednjimi izrazi:
Preden dobiš posojilo, se običajno opravi preverjanje kreditne sposobnosti. Posojilodajalec preveri, ali lahko plačaš račune.
Ena od oblik potrošniškega kredita je majhno posojilo. Za to je značilen majhen znesek posojila in se uporablja za manjše nakupe. Prednost je, da se pogosto dodeli brez večjega zavarovanja. Pomanjkljivost je, da so obrestne mere običajno višje.
Kaj je “kupi zdaj, plačaj pozneje”?
Poleg običajnih potrošniških kreditov postaja vse bolj priljubljen tudi način plačila “kupi zdaj, plačaj pozneje (KZPP)”. Na prvi pogled se zdi popolno - nekaj dobiš že sedaj, plačaš pa šele enkrat v prihodnosti. Toda kaj točno je KZPP in zakaj bi moral biti tudi tukaj previden?
KZPP ponuja dve možnosti:
Trgovci obe metodi ponujajo sami ali jih oddajajo zunanjim ponudnikom storitev. Najbolj znani sta Klarna in PayPal.
Ko dolgovi neopazno rastejo
Kupiti nekaj zdaj in plačati pozneje je preprosto in praktično. Nakup lahko opraviš prek spleta v le nekaj klikih - ne da bi moral za kupljeno takoj plačati. Če nakup odplačuješ v obrokih, pa boš znesek plačeval v majhnih obrokih v daljšem časovnem obdobju. Sliši se dobro, kajne?
Bolj pogosto kot uporabljaš KZPP, hitreje lahko na koncu kupiš več, kot dopušča tvoj proračun. Zaradi nizkih obrokov in oddaljenih datumov plačila zlahka opraviš nepremišljene nakupe. Številni majhni nakupi se nakopičijo v večjo vsoto, ki je morda ne boš zmogel zlahka vrniti.
Še posebej problematično postane, če izgubiš sled za svojimi neporavnanimi plačili ali obroki.
Če na dan plačila nimaš dovolj denarja na svojem računu, se zaračunajo še dodatne pristojbine. Zdrsneš v prekoračitev in prekoračiš limit svojega računa. Obresti lahko izdelek na koncu naredijo precej dražji, kot če bi ga plačal neposredno.
Zakaj je dolg lahko nevaren
Niso vsi dolgovi enaki. Naložbeni dolg, kot je nakup hiše, se bo povrnil kasneje.
Potrošniški dolg pa pogosto prinaša le kratkoročni užitek, vendar ne predstavlja naložbe. Včasih visoke obrestne mere in dodatni stroški pomenijo, da se lahko majhni zneski dolga hitro množijo.
Če se je tvoj potrošniški dolg povečal do te mere, da tvoj dohodek in premoženje ne zadostujeta več, temu pravimo prezadolženost. To pomeni, da ne moreš več plačevati računov in končaš v dolžniški pasti.
Posledice prezadolženosti so različne. Od opominov do sodnih postopkov ali zasegov; prezadolženost ima daljnosežne posledice. Toda poleg denarnega bremena dolg vpliva tudi na psiho. Visoki dolgovi so težko psihološko breme za prizadete in pogosto vodijo v:
- stalni stres
- namerno ignoriranje dolga
- socialna izolacija
- strahovi
- depresija
Pravi način za reševanje dolga
Pravilno ravnanje z dolgom je pomembno za ponovno vzpostavitev finančne stabilnosti. Vendar je najbolje, da sploh ne padeš v dolžniško past. Kako lahko v vsakdanjem življenju pametno ravnaš s svojim denarjem? In kako se lahko izogneš potrošniškemu dolgu?
Izogibaj se potrošniškemu dolgu
Če je mogoče, ne kupuj stvari v obrokih ali na kredit. Izogibaj se tudi prekoračitvi limita, da se izogneš plačilu nepotrebnih obresti. Če uporabljaš ponudbe KZPP, si dobro zapomni: to je dolg. Zato dobro premisli, ali željeno res potrebuješ. Najbolje je plačilo izvesti neposredno ob nakupu ali vnaprej. Tako se že na začetku izogneš dolgu.
Če imaš fiksni proračun, ti to pomaga, da obdržiš svoje finance pod nadzorom. V svojo proračunsko evidenco zapiši, koliko denarja zaslužiš in porabiš. Poskrbi, da ne boš porabil več, kot zaslužiš. Ali pri tem potrebuješ pomoč? Naši finančni svetovalci te bodo podprli in sodelovali s tabo pri iskanju načinov za prihranek denarja.
Naš nasvet: Če želiš nekaj kupiti spontano, je to najbolje prespati. Takrat se pogosto zaveš, da tega v resnici sploh ne potrebuješ.
Kako se znebiti dolgov
Če imaš dolgove, jih lahko postopoma zmanjšaš. Zmanjšanje dolga je pomemben korak pri doseganju finančne stabilnosti in svobode. Tukaj je nekaj korakov, ki ti bodo pri tem v pomoč:
- Prepoznaj težavo: Zavedaj se, da imaš težave z dolgom in da se želiš aktivno boriti proti temu. Prej ko prepoznaš težavo, bolje se lahko odzoveš. Bodi iskren do sebe. Če zamižiš na eno oko ali pa pogledaš stran, to ne bo rešilo težave.
- Oceni svoje dolgove: Naredi seznam vseh svojih dolgov in vključi podrobnosti, kot so preostalo stanje, mesečni obrok in obrestna mera.
- Vzpostavi pregled: Vodi proračunsko evidenco, v kateri dokumentiraš vse svoje prihodke in odhodke. Zberi vse mesečne fiksne in variabilne stroške. Koliko denarja ti je ostalo za zmanjšanje dolga?
- Določi prednostne naloge: Katere dolgove moraš najprej odplačati? V večini primerov se je priporočljivo najprej znebiti dolgov z najvišjimi obrestnimi merami.
- Naredi načrt za zmanjšanje dolga: Takoj, ko poznaš skupni znesek dolgov in razpoložljivi dohodek, lahko narediš načrt. Obrni se na upnike in se spogajaj o pogojih odplačevanja. Vedno se prepričaj, da lahko ob odplačevanju dolgov še vedno poravnaš tekoče stroške.
- Poišči strokovno podporo: Če dolgovi postanejo preveliki in izgubiš nadzor, poišči strokovno pomoč pri svetovalni službi. Službe za svetovanje o dolgovih nudijo brezplačno in pogosto anonimno pomoč.
